דירוג אשראי בישראל: איך הוא נקבע ומה אפשר לעשות כדי לשפר אותו
דירוג האשראי משפיע על הריבית במשכנתא, על אישור הלוואות ואפילו על מסגרת בכרטיס. הסבר על מאגר נתוני האשראי וצעדים פשוטים לשיפור הציון.
עד לפני כמה שנים, רוב הישראלים לא חשבו הרבה על דירוג האשראי שלהם. הבנק הכיר את הלקוח, ידע מה המשכורת ומה מצב החשבון, וזה הספיק. מאז הקמת מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, התמונה השתנתה. היום כמעט כל גוף שנותן הלוואה, מבנק ועד חברת כרטיסי אשראי, נשען על נתונים מהמאגר ועל דירוג שמחושב לפיהם. דירוג טוב יכול לחסוך אלפי שקלים בריבית, ודירוג נמוך עלול לסגור דלתות. במאמר נסביר איך המערכת עובדת ואיך אפשר לשפר את המצב.
מהו מאגר נתוני האשראי
מאגר נתוני האשראי הוא מערכת ממלכתית שמרכזת מידע על התנהלות האשראי של אנשים פרטיים בישראל. הגופים המדווחים, כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים מוסדיים, מעבירים למאגר נתונים על הלוואות, מסגרות אשראי, יתרות ותשלומים. המטרה היא להגביר את התחרות בשוק האשראי, כך שגם גופים שאינם הבנק שלכם יוכלו להעריך את הסיכון ולהציע לכם תנאים.
כדי שגוף מסוים יקבל את הנתונים שלכם, צריך בדרך כלל את הסכמתכם. הנתונים עוברים ללשכות אשראי מורשות, שמחשבות על בסיסם דירוג אשראי. הדירוג הוא ציון מספרי שמשקף את ההערכה לסיכוי שתעמדו בהתחייבויות שלכם.
מה משפיע על הדירוג
כל לשכת אשראי משתמשת במודל משלה, אבל יש כמה גורמים שחוזרים כמעט בכל מודל. הגורם החשוב ביותר הוא היסטוריית התשלומים: האם החזרתם הלוואות בזמן, האם היו פיגורים או החזרות של חיובים. גורם נוסף הוא רמת הניצול של מסגרות האשראי, כלומר עד כמה אתם קרובים לתקרה במינוס ובכרטיסים.
משפיעים גם אורך ההיסטוריה, מספר ההלוואות הפעילות ותדירות הבקשות לאשראי חדש. אדם שמגיש בקשות להלוואות בכמה מקומות בתוך זמן קצר עלול להיראות כמי שנמצא במצוקה. לעומת זאת, מי שמחזיק הלוואה אחת לאורך זמן ומחזיר אותה בקביעות בונה היסטוריה חיובית.
איך בודקים את המצב שלכם
הצעד הראשון הוא לדעת מה כתוב עליכם. כל אדם רשאי לקבל את הדוח שלו מבנק ישראל ללא עלות, פעם בתקופה מסוימת. הדוח כולל את כל הנתונים שדווחו למאגר, ומומלץ לעבור עליו בעיון. לעתים יש בו טעויות: הלוואה שכבר נסגרה, מסגרת שבוטלה או חוב שאינו שלכם.
אם מוצאים טעות, אפשר לפנות לגוף המדווח ולבקש תיקון. כדאי לשמור תיעוד של הפנייה ושל התשובה. בנוסף, אפשר לבקש מלשכות האשראי לקבל את הדירוג עצמו, ולפעמים גם הסבר על הגורמים העיקריים שמשפיעים עליו.
צעדים מעשיים לשיפור הדירוג
החדשות הטובות הן שדירוג אשראי אינו גזירה. הוא משתקף מההתנהלות האחרונה, ולכן שינוי הרגלים מתבטא בו עם הזמן. הנה כמה צעדים שיכולים לעזור:
- לשלם כל חיוב בזמן, גם אם מדובר בסכום קטן
- להקטין את הניצול של מסגרת העו״ש והכרטיסים, ולא לחיות על הקצה
- לא להגיש בקשות רבות לאשראי בתוך זמן קצר
- לאחד הלוואות קטנות ויקרות להלוואה אחת מסודרת, אם זה משתלם
- לסגור מסגרות וכרטיסים שאין בהם שימוש, אחרי בדיקה שהדבר לא פוגע בהיסטוריה
כדאי לזכור שהשיפור איננו מיידי. ייתכן שיעברו חודשים עד שההתנהלות החדשה תתבטא בציון, ולכן מומלץ להתחיל לטפל בנושא לפחות כמה חודשים לפני בקשת משכנתא או הלוואה גדולה.
למה זה חשוב במיוחד לפני משכנתא
משכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר של רוב המשפחות, והבנקים בוחנים אותה בזהירות. דירוג אשראי גבוה יכול להשפיע הן על עצם האישור והן על הריבית המוצעת. הבדל של כמה עשיריות אחוז בריבית, על הלוואה של עשרים או שלושים שנה, מתורגם לעשרות אלפי שקלים.
לכן, מי שמתכנן לרכוש דירה כדאי שיבדוק את הדוח שלו מבעוד מועד, יסגור חובות קטנים, יימנע מהלוואות צרכניות חדשות ויקפיד על חשבון מסודר. יועץ משכנתאות יכול לעזור גם להבין איך הבנקים צפויים לראות את התיק שלכם ולתכנן את המהלך בהתאם.
מה עושים כשהדירוג נמוך במיוחד
מי שנקלע לקשיים, צבר פיגורים או חובות, עלול לגלות שהדירוג שלו נמוך מאוד ושקשה לקבל אשראי. במצב כזה חשוב לא להיכנס לפאניקה ולא לפנות לגופים שמציעים הלוואות מהירות בריביות חריגות. הצעד הנכון הוא לעצור, למפות את כל החובות ולבנות תוכנית מסודרת להחזר.
קיימים ארגונים וגורמים מקצועיים שמלווים משפחות בהתמודדות עם חובות, וחלקם עושים זאת ללא תשלום. ליווי כזה יכול לעזור לנהל משא ומתן עם הנושים, לבנות תקציב ולהחזיר את ההתנהלות למסלול. עם הזמן, גם הדירוג יחזור לעלות.
דירוג אשראי לצעירים ולמי שאין לו היסטוריה
מצב מעניין במיוחד הוא של צעירים שרק התחילו לעבוד, או של עולים חדשים, שאין להם כמעט שום היסטוריה במאגר. הבעיה במקרה כזה איננה דירוג רע אלא היעדר מידע, ולגופי אשראי קשה להעריך את הסיכון. כתוצאה מכך, הם עלולים לקבל תנאים פחות טובים, גם אם התנהלו באופן מושלם.
הדרך לבנות היסטוריה היא הדרגתית. כרטיס אשראי אחד עם מסגרת סבירה, שמשתמשים בו להוצאות שוטפות ומשלמים במלואו בכל חודש, הוא התחלה טובה. אין צורך לקחת הלוואות רק כדי לבנות היסטוריה. מספיק להתנהל באחריות לאורך זמן, והנתונים יעשו את שלהם.
לסיכום, דירוג האשראי הוא כלי שמשפיע על החיים הכלכליים שלכם יותר ממה שנדמה. כדאי להכיר את הדוח שלכם, לתקן טעויות, לשלם בזמן ולשמור על ניצול נמוך של מסגרות. לפני החלטות גדולות כמו משכנתא או הלוואה משמעותית, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות שיבחן את המצב הספציפי שלכם.
